目录
一、概述
二、手机支付的工作原理
三、手机支付的安全
四、国内外手机支付业务的应用
说明
一、概述
因特网、移动通信技术和计算机等技术的完美结合创造了移动电子商务，移动电子商务以其灵活、简单、方便的特点将受到消费者的欢迎。移动电子商务的发展将使普通的消费者在预定门票、支付费用、股票交易以及财务办理上受益。
全球著名的市调公司Frost&Sullivan的调查报告显示，移动电子商务在未来几年内将出现“质”的飞跃，到2005年，预计将有1.71亿移动电子商务用户，交易额将达108亿美元；预计2006年移动电子商务市值将达到250亿美元，届时移动电子商务将占全球在线交易市场15%的份额。
手机支付作为新兴的费用结算方式，由于其方便性而日益受到移动运营商、网上商家和消费者的青睐。手机支付尽管只是最近几年才发展起来的支付方式，但因其有着与信用卡同样的方便性，同时又避免了在交易过程中使用多种信用卡以及商家是否支持这些信用卡结算的麻烦，消费者只需一部手机，就可以完成整个交易，深受消费者，尤其是年轻人的推崇，因此，全球采用手机支付的消费者不断增长。美国Yankee集团进行的市场调查显示，到2006年，亚太地区的手机购物市场将达到548亿美元，届时将有大约3亿人用手机购物。
手机支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有非常大的商业前景，而且将会引领移动电子商务和无线金融的发展。手机付费是移动电子商务发展的一种趋势，它包括手机小额支付和手机钱包两大内容。手机钱包就像银行卡，可以满足大额支付，它是中国移动近期的主打数据业务品牌，通过把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户就可以通过短信息、语音、GPRS等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。因此我们有理由相信：手机支付必将成为移动电子商务一个新亮点。
二、手机支付的工作原理
从消费者购买行为来看，消费者在商场、超市等零售卖场进行购物时使用手机支付也应是符合市场发展规律和现代人生活方式的一种未来趋势。从手机支付工作原理来看，手机支付系统主要涉及到三个方面：消费者、商家及无线运营商，所以手机支付系统大致可分三个部分，如下图1所示。
图1 手机支付系统
消费者前端消费系统：保证消费者顺利地购买到所需的产品和服务，并可随时观察消费明细账、余额等信息。
商家管理系统：可以随时查看销售数据以及利润分成情况。
无线运营商综合管理系统：是本系统中最复杂的部分，它又包括两个重要子系统即鉴权系统与计费系统。它既要对消费者的权限、账户进行审核，又要对商家提供的服务和产品进行监督，看是否符合所在国家的法律规定，此外最重要的是，它为利润分成的最终实现提供了技术保证。
无线运营商综合管理系统主要包括两个子系统，如下图2所示。
图2 无线运营商综合管理系统
流行的手机支付流程：
当消费者从网上商家选择好产品或服务后，发出购买指令，执行购买操作，商家去无线运营商处取得消费者信息，进行确认，由无线运营商代收取费用并告知商家可以交付服务或产品，形成完整的手机支付过程，如下图3所示。
图3 手机支付流程
具体步骤流程如下：
1）消费者通过Internet进入消费者前台系统选择商品；
2）将购买指令发送到商家管理系统；
3）商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统；
4）无线运营商综合系统将确认购买信息指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止；
5）消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认购买指令发送到商家管理系统；
6）商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作；
7）无线运营商综合系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录；
8）商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录；
9）将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。
至此完成交易过程。
三、手机支付的安全
当消费者选择好一个商品，确认购买后，发出购买指令，系统首先连接到无线运营商综合管理系统，从中取出消费者的权限信息及账户金额信息，与其购买的商品的金额及所需的购买权限进行实时比对，如有不符之处则拒绝交易。这样，可避免传统背靠背的交易方式被欺骗的可能性。同时，由于消费者的个人资料及其他个人信息不是放在网上商家系统中的，可充分考虑消费者的隐私权，保护了消费者的利益。
手机支付中的安全应确保交易双方的合法权益所涉及的内容不受非法入侵者的侵害。通常，主要涉及以下几个方面的内容：
1）数据的机密性：
防止合法或隐私数据为非法用户所获得，通常使用加密的手段实现，从而确保在交易过程中只有交易的双方才能唯一知道交易的内容。
2）完整性：
确保交易他方或非法入侵者不能对交易的内容进行修改。
3）可用性：
授权者（交易的双方）能随时且安全使用信息和信息系统的服务，可用性是在大面积拒绝服务攻击发生后保障交易的一项安全行为。
4）鉴别：
交易双方是可以信任的，即确保服务间的相互身份认证，防止欺诈行为的产生。
5）授权的安全：
保证在交易过程中对无线（有线）网络与计算资源的使用。
6）不可否认性：
确保交易行为正确性，交易双方不能否认交易行为的产生。
下面给出手机支付在实际操作中的几点建议：
统一大结算
每个商家的产品或服务在运营商的整个交易系统里都有惟一的交易号码，当选择好所需要的服务后，并不是在商家的系统里直接结算，而是去统一结算平台，避免运营商与商家背靠背的现状。这个统一结算平台中存有消费者的个人信息、账户余额、消费权限、地域等信息。
避免交易模式的单边发展，有线和无线并重
有线的交易模式可以使交易过程更清晰，步骤更简单，让更多的人群适应，避免了冗杂的交易过程; 而无线的交易方式可以解决空间上的不足，使交易无处不在，二者的结合，将使手机支付拥有更多用户，创造更多的价值。
资源共同分享
无线运营商与商家应共同分享资源，如在技术及消费者信用记录方面。充分的资源共享，利于商家与无线运营商保持长期合作。
快速预警通道
手机支付系统一旦发生技术或管理上的漏洞，消费者及商家可以在第一时间与无线运营商及时交流，将损失减少到最低。
法律的保障和约束
目前，还没有一个国家对手机支付出台相关的法律法规，所以一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断，当务之急是国家出台相关的法律法规，给手机支付这种新生模式予以保障和约束。
四、国内外手机支付业务的应用
其实，在中国移动宣布手机小额购物服务计划前，国外移动运营商就早已推出手机小额支付服务。
在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。用户把汽车停在停车场之后，即可用手机接通收费系统。用户可以同应用语音识别技术的计算机对话，也可以用手机发一条短信。用户只需说明停车的位置、注册的号码和需要购买的停车时间即可，负责收取停车费的计算机将把这些资料登记下来。
在芬兰南部城市科特卡，顾客通过芬兰一家公司研制的“移动支付系统”，使用手机支付货款简单易行，顾客只需通过研制这一系统的公司开一个“移动户头”，即可通过手机将有关付款数额和付款时间的文字信息发送到商家的户头上履行付款手续。如果顾客将手机遗失，可通过发送文字信息或打电话给这家公司终止自己的移动账号。
瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又宣称将首次在英国推出这种无线支付系统。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某项服务费时，直接向商家提供你的手机号码即可。
而澳大利亚悉尼也推出了一项名为“拨号得饮料”的计划，新型的饮料售货机上标有特定号码，用户只要用手机拨通这个号码，清凉的饮料就算到手了。除了在用户每月的手机费账单上增加一项饮料开支外，用户不必为此额外付费。
在国内，中国移动较早地开展了手机支付业务的试点。2001年6月，深圳移动与深圳福利彩票发行中心合作建设了手机投注系统，开通了深圳风采手机投注业务。2001年10月，中国移动与51CP（中彩通网站）合作，尝试推出世界杯手机投注足球彩票业务。2002年5月，中国移动开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点。浙江移动在嘉兴地区试行开通小额支付业务，提供网上支付、话费充值、自动售货机等服务。广东移动、福建移动和江苏移动也搭建了本省的小额支付平台，提供足球彩票和福利彩票投注等服务。
目前，中国移动已经和广东发展银行签约，用户只申请一次，以后不管在本地还是漫游到外地，都可以通过手机进行移动支付。在北京地区，北京移动刚刚宣布开通“手机钱包”业务。将用户银行账户和手机号码进行绑定，北京移动的手机用户就可通过短信息、语音、GPRS等方式，实现手机支付。目前国内支持手机支付的银行有：广东发展银行、农村信用使用社、招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、商业银行、福建兴业银行、深圳发展银行、中信银行等。在业务发展之初，中国移动将手机支付的主要应用放在小额支付上，如交纳电子信箱费、QQ会员费、网络游戏月费、从自动售货机上买饮料食品、购买地铁票以及足球彩票投注等业务。
在搜狐网，需要手机点歌、Sohu校友录等服务，虽然形式上像普通的短信服务，但实际上是经由特殊的系统直接通过电话网发送给接收者的，也就是说，在这个过程中，移动梦网只是起到了一个付费的作用，而手机才是这个系统支付平台的承担者。在新浪网，我们会发现，用手机支付收费电子邮箱是那么方便。仅需10秒就可以通过手机获得一个收费电子信箱。在购买成功后，服务费用在每月交纳手机话费时由联通公司代收。当然，如果您想暂停服务，可以登录盟卡商城，点击“暂停邮箱服务”后按要求填写正确信息即可；在其它网站上，我们也不难发现，用手机进行视频点播，用手机支付网络游戏等也都已不再是新鲜的事儿。
我们可以大胆预料：只要手机支付在信用安全、手续费用、快捷程度以及和零售企业方的合作问题得到有效的解决，消费者在传统购物时使用手机支付这一新方式的可能性就会很大。通过国内、国外的手机支付实践，我们完全有理由相信手机支付将在未来大有作为，并成为传统支付手段的一种有利补充。无论如何，手机支付具备了现金支付和银行卡支付的各种优势，会随着手机用户稳步增长的速度而日益发展；手机支付必将成为我们生活购物方式的一种潮流。
说明：
GPRS（General Packet Radio Service）通用分组无线业务，是一种基于GSM系统的无线分组交换技术，提供端到端的、广域的无线IP连接。通俗的讲， GPRS是一项高速数据处理的科技，方法是以"分组"的形式传送资料到用户手上。
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更多内容请看手机病毒揭密、电信运营商专栏专题，或进入讨论组讨论。
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全球著名的市调公司Frost&Sullivan的调查报告显示，移动电子商务在未来几年内将出现“质”的飞跃，到2005年，预计将有1.71亿移动电子商务用户，交易额将达108亿美元；预计2006年移动电子商务市值将达到250亿美元，届时移动电子商务将占全球在线交易市场15%的份额。
手机支付作为新兴的费用结算方式，由于其方便性而日益受到移动运营商、网上商家和消费者的青睐。手机支付尽管只是最近几年才发展起来的支付方式，但因其有着与信用卡同样的方便性，同时又避免了在交易过程中使用多种信用卡以及商家是否支持这些信用卡结算的麻烦，消费者只需一部手机，就可以完成整个交易，深受消费者，尤其是年轻人的推崇，因此，全球采用手机支付的消费者不断增长。美国Yankee集团进行的市场调查显示，到2006年，亚太地区的手机购物市场将达到548亿美元，届时将有大约3亿人用手机购物。
手机支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有非常大的商业前景，而且将会引领移动电子商务和无线金融的发展。手机付费是移动电子商务发展的一种趋势，它包括手机小额支付和手机钱包两大内容。手机钱包就像银行卡，可以满足大额支付，它是中国移动近期的主打数据业务品牌，通过把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户就可以通过短信息、语音、GPRS等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。因此我们有理由相信：手机支付必将成为移动电子商务一个新亮点。
二、手机支付的工作原理
从消费者购买行为来看，消费者在商场、超市等零售卖场进行购物时使用手机支付也应是符合市场发展规律和现代人生活方式的一种未来趋势。从手机支付工作原理来看，手机支付系统主要涉及到三个方面：消费者、商家及无线运营商，所以手机支付系统大致可分三个部分，如下图1所示。
图1 手机支付系统
无线运营商综合管理系统主要包括两个子系统，如下图2所示。
图2 无线运营商综合管理系统
流行的手机支付流程：
当消费者从网上商家选择好产品或服务后，发出购买指令，执行购买操作，商家去无线运营商处取得消费者信息，进行确认，由无线运营商代收取费用并告知商家可以交付服务或产品，形成完整的手机支付过程，如下图3所示。
图3 手机支付流程
具体步骤流程如下：
1）消费者通过Internet进入消费者前台系统选择商品；
2）将购买指令发送到商家管理系统；
3）商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统；
4）无线运营商综合系统将确认购买信息指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止；
5）消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认购买指令发送到商家管理系统；
6）商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作；
7）无线运营商综合系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录；
8）商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录；
9）将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。
至此完成交易过程。
三、手机支付的安全
当消费者选择好一个商品，确认购买后，发出购买指令，系统首先连接到无线运营商综合管理系统，从中取出消费者的权限信息及账户金额信息，与其购买的商品的金额及所需的购买权限进行实时比对，如有不符之处则拒绝交易。这样，可避免传统背靠背的交易方式被欺骗的可能性。同时，由于消费者的个人资料及其他个人信息不是放在网上商家系统中的，可充分考虑消费者的隐私权，保护了消费者的利益。
手机支付中的安全应确保交易双方的合法权益所涉及的内容不受非法入侵者的侵害。通常，主要涉及以下几个方面的内容：
1）数据的机密性：
防止合法或隐私数据为非法用户所获得，通常使用加密的手段实现，从而确保在交易过程中只有交易的双方才能唯一知道交易的内容。
2）完整性：
确保交易他方或非法入侵者不能对交易的内容进行修改。
3）可用性：
授权者（交易的双方）能随时且安全使用信息和信息系统的服务，可用性是在大面积拒绝服务攻击发生后保障交易的一项安全行为。
4）鉴别：
交易双方是可以信任的，即确保服务间的相互身份认证，防止欺诈行为的产生。
5）授权的安全：
保证在交易过程中对无线（有线）网络与计算资源的使用。
6）不可否认性：
确保交易行为正确性，交易双方不能否认交易行为的产生。
下面给出手机支付在实际操作中的几点建议：
每个商家的产品或服务在运营商的整个交易系统里都有惟一的交易号码，当选择好所需要的服务后，并不是在商家的系统里直接结算，而是去统一结算平台，避免运营商与商家背靠背的现状。这个统一结算平台中存有消费者的个人信息、账户余额、消费权限、地域等信息。
有线的交易模式可以使交易过程更清晰，步骤更简单，让更多的人群适应，避免了冗杂的交易过程; 而无线的交易方式可以解决空间上的不足，使交易无处不在，二者的结合，将使手机支付拥有更多用户，创造更多的价值。
无线运营商与商家应共同分享资源，如在技术及消费者信用记录方面。充分的资源共享，利于商家与无线运营商保持长期合作。
手机支付系统一旦发生技术或管理上的漏洞，消费者及商家可以在第一时间与无线运营商及时交流，将损失减少到最低。
目前，还没有一个国家对手机支付出台相关的法律法规，所以一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断，当务之急是国家出台相关的法律法规，给手机支付这种新生模式予以保障和约束。
四、国内外手机支付业务的应用
其实，在中国移动宣布手机小额购物服务计划前，国外移动运营商就早已推出手机小额支付服务。
在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。用户把汽车停在停车场之后，即可用手机接通收费系统。用户可以同应用语音识别技术的计算机对话，也可以用手机发一条短信。用户只需说明停车的位置、注册的号码和需要购买的停车时间即可，负责收取停车费的计算机将把这些资料登记下来。
在芬兰南部城市科特卡，顾客通过芬兰一家公司研制的“移动支付系统”，使用手机支付货款简单易行，顾客只需通过研制这一系统的公司开一个“移动户头”，即可通过手机将有关付款数额和付款时间的文字信息发送到商家的户头上履行付款手续。如果顾客将手机遗失，可通过发送文字信息或打电话给这家公司终止自己的移动账号。
瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又宣称将首次在英国推出这种无线支付系统。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某项服务费时，直接向商家提供你的手机号码即可。
而澳大利亚悉尼也推出了一项名为“拨号得饮料”的计划，新型的饮料售货机上标有特定号码，用户只要用手机拨通这个号码，清凉的饮料就算到手了。除了在用户每月的手机费账单上增加一项饮料开支外，用户不必为此额外付费。
在国内，中国移动较早地开展了手机支付业务的试点。2001年6月，深圳移动与深圳福利彩票发行中心合作建设了手机投注系统，开通了深圳风采手机投注业务。2001年10月，中国移动与51CP（中彩通网站）合作，尝试推出世界杯手机投注足球彩票业务。2002年5月，中国移动开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点。浙江移动在嘉兴地区试行开通小额支付业务，提供网上支付、话费充值、自动售货机等服务。广东移动、福建移动和江苏移动也搭建了本省的小额支付平台，提供足球彩票和福利彩票投注等服务。
目前，中国移动已经和广东发展银行签约，用户只申请一次，以后不管在本地还是漫游到外地，都可以通过手机进行移动支付。在北京地区，北京移动刚刚宣布开通“手机钱包”业务。将用户银行账户和手机号码进行绑定，北京移动的手机用户就可通过短信息、语音、GPRS等方式，实现手机支付。目前国内支持手机支付的银行有：广东发展银行、农村信用使用社、招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、商业银行、福建兴业银行、深圳发展银行、中信银行等。在业务发展之初，中国移动将手机支付的主要应用放在小额支付上，如交纳电子信箱费、QQ会员费、网络游戏月费、从自动售货机上买饮料食品、购买地铁票以及足球彩票投注等业务。
在搜狐网，需要手机点歌、Sohu校友录等服务，虽然形式上像普通的短信服务，但实际上是经由特殊的系统直接通过电话网发送给接收者的，也就是说，在这个过程中，移动梦网只是起到了一个付费的作用，而手机才是这个系统支付平台的承担者。在新浪网，我们会发现，用手机支付收费电子邮箱是那么方便。仅需10秒就可以通过手机获得一个收费电子信箱。在购买成功后，服务费用在每月交纳手机话费时由联通公司代收。当然，如果您想暂停服务，可以登录盟卡商城，点击“暂停邮箱服务”后按要求填写正确信息即可；在其它网站上，我们也不难发现，用手机进行视频点播，用手机支付网络游戏等也都已不再是新鲜的事儿。
我们可以大胆预料：只要手机支付在信用安全、手续费用、快捷程度以及和零售企业方的合作问题得到有效的解决，消费者在传统购物时使用手机支付这一新方式的可能性就会很大。通过国内、国外的手机支付实践，我们完全有理由相信手机支付将在未来大有作为，并成为传统支付手段的一种有利补充。无论如何，手机支付具备了现金支付和银行卡支付的各种优势，会随着手机用户稳步增长的速度而日益发展；手机支付必将成为我们生活购物方式的一种潮流。
说明：
GPRS（General Packet Radio Service）通用分组无线业务，是一种基于GSM系统的无线分组交换技术，提供端到端的、广域的无线IP连接。通俗的讲， GPRS是一项高速数据处理的科技，方法是以"分组"的形式传送资料到用户手上。
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